¿Qué es el Cofinavit y por qué te conviene?
A muchos les pasa: entras a "Mi Cuenta Infonavit", revisas cuánto te prestan y te das cuenta de que la cantidad no alcanza para la casa o el departamento que realmente quieres. Los montos máximos del crédito tradicional tienen un tope que muchas veces no coincide con los precios del mercado actual en las zonas más demandadas.
Aquí es donde entra el Cofinavit. No es más que la unión de fuerzas entre el Infonavit y una entidad financiera (un banco o una Sofol). El objetivo es simple: aumentar tu capacidad de compra sumando dos créditos para adquirir una vivienda nueva o usada.
Cómo se divide el dinero
Para entenderlo mejor, imagina que el pago de la casa se divide en tres partes:
- El Banco: Pone la mayor parte del dinero. El monto dependerá de tu capacidad de pago y de tu historial crediticio.
- El Infonavit: Te presta una parte menor. Ojo, aquí el Instituto no te da su monto máximo posible, sino una fracción.
- Tu Subcuenta de Vivienda: Este es el saldo que has acumulado con los años gracias a las aportaciones de tu patrón. En este esquema, ese dinero se libera para pagar el enganche y los gastos de escrituración.
Esta forma de financiamiento es muy conveniente, ya que libera tu Subcuenta de Vivienda para cubrir el enganche y los gastos de escrituración. Esto aligera una de las mayores cargas al comprar casa en México: ahorrar un enganche fuerte de tu propio bolsillo.
Requisitos básicos para solicitarlo
A diferencia del crédito tradicional donde el Infonavit es más flexible, aquí entra un banco en la ecuación. Eso significa que las reglas son un poco más estrictas, especialmente con tu historial de deudas.
Para aplicar necesitas:
* Ser derechohabiente activo (tener empleo formal y cotizar en el IMSS).
* Tener los 1080 puntos que pide el Infonavit.
* No tener problemas graves en el Buró de Crédito. El banco revisará qué tan buen pagador eres.
* Tener ingresos comprobables suficientes para cubrir las mensualidades de ambos créditos.
La gran ventaja: Aportaciones Patronales
Hay un "truco" financiero en el Cofinavit que mucha gente ignora y que ayuda a pagar la deuda más rápido.
Cuando tienes un crédito vigente, tu patrón sigue aportando el 5% de tu salario al Infonavit bimestralmente. En el Cofinavit, primero pagas la parte del Instituto. Una vez que terminas de pagar esa fracción (que suele ser rápido porque es un monto pequeño), las aportaciones de tu patrón se van directo a pagar el capital del crédito del banco.
Esto reduce el plazo de tu deuda con el banco y te ahorra intereses a largo plazo sin que tú tengas que desembolsar dinero extra de tu quincena.
¿Cómo es el proceso de pago?
Aunque son dos créditos distintos, la gestión no es tan complicada. Generalmente:
* El descuento de nómina cubre la parte del Infonavit.
* Tú haces el pago directo al banco por su parte correspondiente.
Algunos bancos ya ofrecen esquemas donde ellos concentran todo, pero lo estándar es tener esos dos flujos de pago.
Si ya tienes vista una propiedad en elige.casa y tu crédito tradicional se queda corto, acércate a un banco para pedir una precalificación de Cofinavit. Comparar las tasas de interés entre distintos bancos (Scotiabank, BBVA, Santander, Banorte, etc.) es clave, pues esa tasa aplicará sobre la mayor parte de tu deuda.