Los números claros: ¿Infonavit o Banco para tu casa?

Comprar casa es la inversión más grande de tu vida. No es solo elegir el lugar o los acabados, sino saber cómo vas a pagar esa deuda sin que te asfixie. En México, la mayoría de los trabajadores se pregunta lo mismo: ¿uso mis puntos de Infonavit o pido un crédito al banco?

Muchos se van directo al Infonavit porque "para eso está", pero no siempre es la opción más barata. Revisemos los números para que elijas lo que más te conviene.

El Crédito Infonavit: Accesibilidad y tu Subcuenta

La ventaja del Infonavit no es su tasa de interés, sino la facilidad con la que da crédito. El instituto ofrece préstamos a trabajadores que, quizás, un banco no aceptaría.

Sus puntos clave son:
* Tu tasa varía con tu sueldo: Si ganas poco, la tasa es baja (desde el 3%). Pero si tu sueldo supera los $19,000 pesos mensuales, tu tasa se fija en 10.45%.
* Usa tu ahorro: Puedes usar el dinero que tienes en tu Subcuenta de Vivienda. Este ahorro es tuyo, lo ha pagado tu patrón, y te sirve para cubrir gastos notariales o para pedir menos dinero prestado.
* Aportaciones patronales: Mientras tengas un empleo formal, el 5% de tu sueldo que paga tu empresa se va directo a capital. Esto acelera el pago de tu deuda.

Pero ojo: Si tienes un sueldo medio o alto, la tasa del 10.45% podría ser más alta que lo que ofrece un banco en buen momento. Además, el monto máximo de crédito tiene un tope (alrededor de 2.7 millones de pesos, según tu edad y salario).

Crédito Bancario: Para quienes tienen un buen historial

Los bancos compiten por los clientes, y eso es bueno para ti si eres ordenado con tus finanzas. Si tienes un buen historial en el Buró de Crédito y ahorros, el banco suele ser más barato a largo plazo.

Si eliges un banco, sus ventajas son:
* Tasas atractivas: Actualmente, si tienes un perfil excelente, puedes encontrar tasas entre el 9% y el 10%. Esa diferencia de un punto porcentual contra el Infonavit, en una deuda de 20 años, se traduce en miles de pesos de ahorro.
* Más dinero: Si demuestras que puedes pagar, el banco te puede prestar cantidades mucho más altas que el Infonavit.

Sin embargo, los bancos tienen sus exigencias:
* El enganche es obligatorio: El banco casi nunca te presta el 100% del valor de la casa. Te prestarán el 90% (o 95% en casos muy raros). Tú necesitas tener ahorrado el resto, más los gastos de escrituración (calcula un 5-7% del valor de la casa). Si no tienes ese dinero en mano, un crédito bancario es difícil de conseguir.
* Son estrictos: Si tienes un historial negativo en el Buró de Crédito o ya estás muy endeudado con tarjetas, te van a negar el préstamo o te darán una tasa más alta.

¿Cuál es para ti?

No hay un crédito "mejor" que otro, solo el que se ajusta a tu momento de vida.

Opta por Infonavit si:
* No tienes ahorros para el enganche (tu Subcuenta te ayuda aquí).
* Tu historial crediticio tiene algunos detalles.
* Piensas hacer pagos adelantados o sabes que las aportaciones de tu patrón reducirán el plazo.

Un crédito bancario es para ti si:
* Tienes un "guardadito" para el enganche y las escrituras (aprox. 15-20% del valor de la casa).
* Tu Score en Buró de Crédito es excelente (arriba de 700 puntos, idealmente).
* Buscas el Costo Anual Total (CAT) más bajo.

La opción híbrida: Cofinavit

No tienes por qué elegir uno solo. Existe el Cofinavit. Con esta modalidad, el banco te presta la mayor parte del dinero (con su tasa) y el Infonavit te presta una parte pequeña.

Lo interesante del Cofinavit es que te permite usar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda para el enganche. Es una buena opción si tienes buenos ingresos y un buen historial, pero no mucho dinero ahorrado para el pago inicial.

Antes de firmar cualquier cosa, pide la tabla de amortización de ambas opciones. Revisa el pago total al final del plazo, no solo la mensualidad.